針對教育部決定把理財納入國中教材，中視《挑戰面對面》昨日的座談會中，與會者一致認為讓學生明白法律在經濟活動中的重要性、培養學生不貪、不隨意借錢的正確價值觀，要比教導學生理財技術更為重要。

    　中視《挑戰面對面，唱旺新台灣》昨日邀教育部國教司簡秘吳林輝、台北市議員王鴻薇、作家廖輝英及全國家長團體聯盟副理事長林文虎，就理財即將編入國中教材一事進行座談。

    　與會者認為國中生的課業壓力已相當沉重，把理財編入教材是否有必要，值得商榷，教育部官員吳林輝表示，多數學生不知道錢是很辛苦賺來的，想什麼就買什麼，這個教材是讓同學們了解生活中哪些是必需品，哪些只是消遣的商品，使他們有正確的理財觀念。

    　例如教材中的案例：一個學生一週有400元零用錢（含早餐費），如何規劃才能買到2,000元的MP3？吳林輝指出，這是讓學生思考生活中「需要」與「想要」的差別，讓學生學習如何在必要的開銷後，存錢去買MP3。

    　王鴻薇質疑：「這是個數學題嗎？」林文虎則表示，如何存錢買MP3，這是個技術問題，很容易，不用教，而早餐是不是必需品，這是價值觀的問題，很難教，對於理財而言，價值觀與態度很重要，但不可能在六小時裡教完，也無法由一個人教。

    　廖輝英也認同培養學生的價值觀才是最重要的事，技術是末稍的問題而已。她表示有一次在一所私立小學門口聽到一個小學生說自己家裡有8,000多萬元存款，兩棟房子，還有賓士車接送上下學，廖輝英說：「我聽了很難過，今天有很多小孩連學費、營養午餐繳不出來，貧富落差太大，家裡的觀念傳承、社會風氣的扭正才比較重要，教育部這個教材倒像是考古學。」

    　吳林輝回應表示，小孩不知道8,000多萬元的價值，一天勞工賺多少錢，老師在課堂上還是負有把價值觀帶回來的使命。

    　對於價值觀，王鴻薇進一步指出，幾年前許多廣告說借錢是很快樂的事，因此台灣社會出現了許多卡債族，如今學校老師必須要和強大的社會氛圍拔河，要灌輸小孩風險的觀念，不要隨便借錢就是一個非常重要的觀念，她表示，教材內容不需要多，但總得有一些觀念才行。

    　王鴻薇表示，這些年很多人買金融商品，契約看都不看就簽名，損失了卻沒有法律保障，因此讓學生明白這些法律觀念，也是非常重要的事。

台北市警方4日逮到一票號稱「通化街幫」的不良份子，他們欺壓通化街的商家，心情好時白吃白喝還算小事，甚至還會伸手向店家要錢，如果心情不好或借不到錢，就會動手打人，被打到頭破血流的店家大有人在，簡直就把夜市商家當提款機。

一票中年男子號稱「通化街幫」，帶頭的是53歲的男子古德星，有槍砲彈藥前科，最常說的口頭禪就是「如果我報我的名字，你會嚇死」。現在被警方逮捕，集團成員一臉不悅，畢竟他們平常在通化街夜市可是作威作福，心情好就到處白吃白喝，不然就伸手借錢，心情不好或借錢未果就拳腳相向，甚至還會恐嚇威脅。

實地訪走通化街，不少攤商聽到他們的名號就連忙迴避，不想多說，就是怕對方會來找麻煩。這群中年男子橫行通化街，甚至連毒品都可以從在當地進行交易的藥頭勒索來。雖然現在五個人落網，但商家還是很悲觀，認為這些人被關幾個月後就能出來，被欺壓的戲碼難保不會繼續上演。

隨著商業銀行開始壓縮信貸規模，票據融資將會再度成為首先被「犧牲」的對象，下半年票據市場將面臨供大於求的局面。受到這一預期影響，票據市場利率近期快速飆升。

票據市場利率快速回升

上周票據市場轉貼現利率創出今年來的新高。根據中國票據網報價，票據買斷報價在上週三沖高至2.37%的新高，此後有所回落，目前維持在2.0%~2.1%左右。而票據直貼利率則已經達到了3%的高位。

「相對於上半年的低利率，近期票據市場利率上漲非常明顯。」濰坊農信社王剛表示。

今年上半年票據貼現利率一直維持在1.2%~1.3%左右的歷史低位，並與同期限的銀行存款利率形成倒掛，由此激發的企業套利行為成為市場討論的熱點。票據市場的低利率一方面與央行去年持續降息有關，另外也跟商業銀行尤其是大中型銀行拚命「拿票」來增加貸款規模有關。

但自6月下旬以來，票據市場貼現利率就呈快速回升的態勢，票據市場格局已經開始生變。

一股份制銀行票據業務部人士表示，目前票據貼現利率上漲，一方面是受到了IPO啟動引發資金面趨緊影響，更重要的則是受到了市場對未來信貸規模將再度受到限制的預期影響。如果各銀行開始壓縮信貸規模，票據將會首當其衝被「犧牲」掉，銀行紛紛出票的行為將會推動票據利率不斷上漲。

「現在票據買賣還算活躍，但轉出的需求更加旺盛，所以也推動了利率不斷往上走。」該人士說。

為貸款騰挪空間

目前來看，隨著管理層對於信貸投放加強控制，商業銀行尤其是大行通過壓縮票據規模來調控信貸的動作已經開始。

年初商業銀行尤其是國有大行和股份制銀行都紛紛做大票據業務，上半年我國商業銀行票據融資增加1.7萬億元，佔到全部新增貸款的23%，這一比例在第一季度一度達到45%。分析人士指出，銀行紛紛做大票據業務一方面是受到寬裕資金面的推動，另外也有通過做大票據業務來擴大貸款金額，為今後貸款控制趨緊時騰出貸款空間的考慮。

「(銀行壓縮票據規模)有兩種手段，一種是直接賣斷，另一種是等待票據自然到期，這樣會比較被動，」王剛說，「但上半年的票據都會在下半年到期，就會為提供貸款騰挪出空間。」

據有關媒體報道，工行上半年新增貸款8255億元，全年將控制在1萬億左右，這意味著下半年工行新增貸款將可能不到2000億，為實現全年的貸款控制目標，工行將壓縮1000億元左右的票據規模。今年上半年工行的票據融資量約為1416億元。

「6月份票據融資已經在下降了，預計7月份還會繼續下降，下半年票據融資將會變得更少，票據存量也會隨著票據的到期下降。」一國有大行票據部門人士也說，這樣預計票據市場利率水平還會有繼續上漲的空間。

據瞭解，雖然目前票據貼現利率已比較可觀，但「收票」以地方性小銀行居多，大行收票已比較少。此外，銀行「收票」也以3月和1月這些更短期限的票據為主。

王剛也表示，在月底或者季度底，商業銀行壓縮票據的傾向將更加強烈，可能會推動票據利率暫時性沖高，票據市場會出現階段性的行情。

手中保單各類都有，但是用哪一張跟保險公司借錢最划算？得視你投保當時保單預定利率而定。至於可以借多少，則須看投保多久。目前整體保單借款利率在3％至9％不等，差距不小，民眾最好先向保險公司詢問自己保單借款的利率和額度。

目前保單借款利率的訂定原則，傳統型保單主要還是根據當時投保的保單預定利率而定，例如保誠人壽在壽險公會揭露的利率水準，就直接標示依據保單生效年度別而定，包括89年12月以前6.9％、90年1月至91年12月31日5.5％、92年1月以後4.5％。可見越早投保雖可以借到比較多的金額，但利率上不見得較吃香。

至於傳統型保單和投資型保單相比，壽險顧問指出，通常終身壽險保單可借到較多額度，而這幾年因為投資環境不佳，以投資帳戶價值的一定比例作為保單借款上限的投資型保單，可能無法借到太多金額。

另外，利率變動型年金因為保單借款利率也跟著市場利率走，是目前相對各類險種，借款利率相對較低的。例如中國人壽以該利變年金當月的實際給付利率加1％來作為保單借款利率的標準，富邦人壽也以宣告利率加1％當作依據。國泰人壽甚至直接將今年一整年利變年金的保單借款利率訂在3％~3.5％。

而相對保單借款利率較高的，則屬於外幣保單。例如南山人壽傳統型(美元保單)的借款利率，主要參考產品特性及類別、再衡量市場利率變化調整，目前上限9％，下限6.5％。富邦人壽傳統型外幣商品則以保單預定利率＋2.5％來訂定，一樣借款利率下限不得低於 6.5％、上限最高不得逾9％。

民眾可透過壽險顧問或是請保險公司試算自己所有保單的借款利率水準和額度，再決定用哪張保單來借錢最划算。

福建省國資委出台措施促進企業穩健發展，包括健全大宗物資購銷和項目招投標管理體系、加強資金管理、強化預警監測、加強管理等。
 
中新社援引福建日報7月14日報道稱，日前，福建省國資委出台措施促進企業穩健發展，這些措施包括：

健全大宗物資購銷和項目招投標管理體系，努力保障降本增效。集團(控股)公司要加強對權屬企業大宗物資採購和銷售的管理，建立健全大宗物資購銷和項目招投標管理體系。

加強資金管理。加強資金集中管理，堅持以銷定產，降低庫存；加強大額資金的調度管理；合理有效地使用創新型融資工具，積極開拓票據貼現、發行短期融資券、中期票據、債務重組、引進戰略投資、信託融資等渠道，尋求最優化的融資組合；切實強化企業應收賬款和預付賬款管理。

強化預警監測。對2009年預算執行環節的業務和資金兩個方面實行重點控制，加強銷售成本、管理費用控制，切實推進全面預算管理；加強運營情況分析，並密切關注子企業經營狀況；從資金供給、資金投放、債務風險水平等方面建立健全風險預警監測機制。

積極謀劃，審慎投資。認真謀劃和篩選一批符合國家政策要求與支持的投資項目，做到「調研一批、儲備一批、開工一批、續建一批、投產一批」；以短期增加利潤增長點、長期保持可持續健康發展為目標，完善和優化業務佈局。

苦練內功，加強管理。重視管理創新，從規範公司治理結構入手，建立完善企業內部管理運行機制，並認真做好企業生產診斷分析工作，改進生產工藝，促進流程再造，強化綜合管理；重視科技創新，增加研發投入，完善激勵機制，並突出節能減排和發展循環經濟。

深化企業內部三項制度改革。以勞動關係契約化為基礎，建立以勞動合同為核心的能進能出的勞動用工制度；以競聘上崗為重點，建立能上能下的人事管理制度；加強人工成本控制，降低各項費用，改革和完善薪酬分配製度。

防範風險。建立健全「事前防範，事中控制，事後補救」的法律風險防範機制，切實做好合同管理工作；堅持以人為本，正確處理好改革、發展、穩定三者之間的關係。

樓市和股市曙光再現，又重新點燃了不少人的致富夢想。但在上一次牛熊市的巨變中，不少人的財富已經被淘洗，再也無力整軍再戰，不少人就萌發了借錢再賭一把的想法。

說實話，對于他們這樣的想法，我並不反對。因為資本最有威力的地方在于錢能生錢。簡單來說，手上錢越多的投資者越容易累積財富。在現代商業社會，用別人的錢賺錢已經成為商界的一條準則。正如法國作家小仲馬在他的劇本《金錢問題》中寫到的一句話：“經商，其實是一件非常簡單的事情，它的竅門就在于善于借用別人的資金。”我所碰到的商界成功人士，從未見過單憑自有資金而獲得成功的，他們成功的標準幾乎都是善于利用各種融資渠道為自己的企業或公司籌集資金。

但在很多普通人眼中，對借錢投資的看法卻是兩極分化，要麼“只見賊吃肉，未見賊挨打”視借錢為迅速發大財的康莊大道；要麼認為舉債是一件風險很大並且不體面的事兒，視借錢為畏途。實際上，不舉債雖然也能理財致富，假如借錢有道，卻可加速財富的累積。

所謂借錢有道，道在何方呢？基本在于兩點，一點是風險管控能力，即在最壞的情況下，必須有足夠的現金還本付息。正如美國著名的小商品經營大王格林尼說過這樣一句話：真正的商人敢于拿妻子的結婚項鏈去抵押。這不就是告誡那些勇于借貸的人，借錢之前你最少得有可以抵債的項鏈，一無所有卻敢玩空手道，那自然就是自尋死路。

其次，要根據自己擁有的個人資產確定借債規模。因為借貸本身是一個四兩撥千斤的巧活兒，你的收入和你的資產就是保持資金流平衡的砝碼，也是阻止你滑入風險區的救命索，只有了解這兩點，你才能借助舉債的力量來獲取財富。

借錢之道的另一個關鍵就是投資收益一定高于貸款利率。以貸款買一套價值100萬元的房子為例，假設現在我有資金100萬，我有兩個選擇，一個是全款買房；一個是趁現在貸款利率低，20萬用來付首付，另貸80萬，自己余下的80萬元用來投資其他更高收益的投資品。

    這時候，我們就一定要算算自己的期望收益率了。

假使這座房子房貸20年還完，按照現在5.94%的年利率，利息則是80×5.94%×20=95.04（萬），加上80萬元本金，等于175.04萬元。假如20年中，我這80萬只賺出了175.04萬元，那就意味著，這二十年你完全是替銀行打工，因此你必須賺到175.04×2=350.08萬才算合適。那就意味著每年的年均收益至少為350.08/(20×80)=22%，這樣高的收益率，除了高風險投資之外，很少有能夠到達的。因此對于風險承受能力很弱的人來說，顯然不是一個好的選擇，還不如全款買房，落得一個自在。

最近，工商銀行江蘇揚州分行針對票據業務超常發展帶來的高發風險，根據銀監會和總省行發佈的風險提示，明確內外部檢查的重點，結合自身實際，加大檢查和整改力度，促進票據貼現業務健康快速發展。

一、規範操作流程，強化跟蹤管理。該行著力加強貼現過程前、中、後三個環節的規範操作：即：堅持對貼現企業的貸前審查，每次辦理貼現前，進入人行徵信系統查詢企業概況、貸款卡的狀態和貼現申請人的情況，對於貸款卡無效、被註銷、暫停或不能提供者不得辦理貼現業務，對於首次辦理業務的貼現客戶還需堅持資格類文件的審查；重視票面、交易背景及跟單資料的審查，堅持「無發票補貼現、無合同不受理」的原則，並確保貼現與合同、稅票內容金額相匹配、日期相吻合；強化貼現資金流向的跟蹤管理，防範貼現資金回流套利等情況的發生。

二、嚴守准入門檻，保證業務質量。該行堅持「先考核、後上崗」，注重加強票據業務從業人員的准入管理，對新接觸票據業務的員工，及時組織業務培訓，確保；同時注重加強貼現客戶的審查，重點審查客戶資質與貼現量的匹配情況；對現有貼現客戶進行匹配情況審查；對資質不符合要求或貼現量明顯不匹配的客戶，嚴禁與其發生業務往來。

三、組織「回頭看」活動，加大整改力度。該行梳理和整理了歷次檢查及日常工作中發現的問題，落實措施和進度，加大整改力度。對於無法補救或整改到位的問題，做到問題類型、筆數、金額、責任人與機構、處罰情況、整改措施「六個清楚」；對於問題嚴重或屢查屢犯的機構及個人，依據總省行相關規定對落實責任人。還將於近期對票據貼現業務組織一次專項檢查，對檢查工作進行「回頭看」，對限期整改不到位或屢查屢犯且沒有合理解釋的單位及個人進行處罰。

今年以來, 農行臨沂分行認真落實「擴內需、保增長、調結構」宏觀政策，切實將支持中小企業作為擴大就業、改善民生的重要舉措，加大支持力度,加快產品創新,加強金融服務,與中小企業共克時限、共渡難關，為扶持小企業快速發展，提供了強力的資金支撐。
 
該行從放寬擔保範圍、降低准入門檻入手，實施融資方式創新，多渠道破解「融資難」。該行借助全國僅有的10家「六項機制」試點行優勢，連續推出多戶聯保、應收帳款質押、動產抵押、擔保公司擔保、股權質押貸款等業務。到4月末，新增擔保公司擔保、多戶聯保、股權質押、動產抵押貸款5.2 億元，其中在全省首筆發放股權質押貸款1.9億元，幫助企業盤活了「睡眠資產」，拓寬了融資渠道，降低了融資成本。同時，為解決小企業擔保難的問題，創新推廣免評級、免授信的小企業簡式快速貸款業務。前4個月，累計發放簡式快速貸款1.68億元，較好的滿足了小企業生產資金需求。

同時，該行統籌安排企業用信，靈活運用銀行承兌匯票、貼現、信用證、保函、福費廷、保理、出口票據貼現等金融工具滿足中小企業融資需求，為中小企業拓寬了多元化融資的寬廣途徑。到4月末，新增承兌、貼現等融資性業務28.66億元，累計開立信用證5.84億元，辦理國際結算3.37億元，境內外聯合融資2141萬美元。

截止4月末，該行新增小企業貸款16.37億元,重點支持規模以上中小企業173家，貸款存量、增量均居四家大型銀行第一位。該行支持的成長型中小企業增加值佔全市的41.3％、實現稅收佔全市稅收的47%，出口額佔全市的52%，並提供了全市35%以上的城鎮就業機會，對地方經濟的支撐力明顯增強。依托中小企業的輻射帶動作用，帶動全市建成農業標準化基地216個，吸納農民就業158萬人。

借錢給別人，請記得借據上務必記載『借方已收到現金』等相關用語，否則該借據是無效的，萬一人家不還你錢，縱然你拿出這種無效的借據，法院也無法幫你追討。以下列舉兩範例：

例一：無效的借據

乙方向甲方借用新台幣五十萬元整，乙方同意於九十八年七月十五日返還新台幣五十萬元整，恐空口無憑，特立此據為證。

例二：有效的借據

乙方收到向甲方借用之新台幣五十萬元整，乙方同意於九十八年七月十五日返還新台幣五十萬元整，恐空口無憑，特立此據為證。

坊間充斥融資公司，豎立大型看板廣告，標榜低利放款，但民眾向本報爆料，指有些融資公司根本是掛羊頭、賣狗肉的地下錢莊，先以低利誘引民眾上鉤，再利用當事人需錢孔急放高利貸，呼籲警方加查緝，避免民眾受害。

拖至3點半再刁難

這名自稱受害人的民眾爆料指出，當民眾找上門時，這些地下錢莊先告知該公司利息相當低，每萬元每日利息僅10至20元，誘騙探詢民眾相關資料，若得知當事人需錢孔急時，先允諾放款沒問題，再故意拖延到下午3點半前一刻，以當事人資料不齊全為由，若真要借錢，每借10萬元10天需4萬5000元利息，利用當事人若沒有借到錢軋票就會跳票急迫性，只好硬著頭皮借高利貸。

這位民眾表示，台中市許多路口都有一些所謂的融資公司豎立大型看板，標榜低利貸款，但實際上卻放高利貸，質疑政府及警察究竟在做什麼事，難道沒有看到這些廣告，任由他們放高利貸壓榨被害人。

警籲民眾勇於檢舉

台中市警方則表示，警方對於取締地下錢莊相當重視，不定期規劃專案勤務，有些融資公司雖從事非法放高利貸行為，但警方需掌握違法證據才能查緝，惟未來會對這些大型看板廣告加強注意，也呼籲民眾若有類似受害情形，勇於向警方檢舉。

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