今年以來，巴彥淖爾工行積極採取措施，狠抓收入，截至2009年10月末，實現撥備前利潤15662萬元，較上年同期增盈4920萬元，完成計劃的106.53%。其中：全行實現中間業務收入2427萬元，同比增加564萬元，完成分行序時計劃的103.06%。

該行採取了以下工作措施：一是嚴格審查，把好新增貸款投向關。一方面，根據掌握的企業資產質量狀況，將有限的信貸資金投向產品適銷對路，發展前景光明，經營效益好，內部管理規範的優質企業。另一方面，根據地方經濟的變化，加大貸款投放，積極尋找新的利潤增長點。並對總、分行已經審批的項目，力爭做到早審查、早評估、早投放、早受益。

二是想方設法，做好存量貸款的清收轉化工作。根據分行確定的相應政策，結合實際，制定相關措施，制訂了切實可行的不良貸款清收預案將清收轉化任務明確到人，落實到戶。截止10月末，不良貸款較年初下降1043萬元，不良貸款占比為0.48%，較年初下降0.28個百分點。實現了不良貸款餘額與占比的雙下降。

三是大力加強票貼票據貼現業務，採取突出主攻目標，明確發展重點，兼顧一般客戶，實行全面發展的策略，提高票貼票據貼現業務發展的重視程度。1-10月，全行累計貼現票貼票據55849萬元，票貼票據貼現利息收入完成323萬元，促進了全行收益的顯著提高。

四是「一把手」負責制，即各行、各部門一把手對本行處中間業務發展和任務完成負總責；實行問責制，即對沒有完成序時預算目標的支行、業務歸口部門進行問責；實行現場推動會制度，即每個季度或半年召開一次全行中間業務重點產品現場營銷推動會議；工作進度通報監測和獎勵制度等激勵制度，推動全行中間業務的發展。

五是倡導中間業務「以業績定收入」，逐步完善以收入為核心、綜合經營績效考核和主要營銷產品計價考核獎勵相結合的考核體系，發揮考核的導向作用。在考核評價體繫上，提高中間業務在綜合績效中的權重，增加了中間業務同業占比的考核，取得良好成效。

苗栗縣郭姓商人利用王姓老友生病住院，多次借錢給對方，博得友人就讀國二女兒好感，假藉給王女油漆打工賺零用錢、或邀採藥草為她父親治病的機會，先後6次性侵得逞，檢警在窗簾採得他的精液，使他無法狡辯，賠償被害人40萬元，台中高分院將他判刑3年10月。

檢審查出，郭姓商人（51歲）與王姓男子是多年老友，去年初王生病住院無收入，王妻打電話向郭借錢，郭先後借錢數萬元給王妻應急。

去年8月暑假，郭打電話給王的女兒去他家拿蔬菜，少女不疑有詐前往，郭在客廳抱住少女，除親嘴又撫摸胸部，並播放A片給她觀賞，嚇的她奪門而出。

郭嫌又以房屋要裝修出租為由，邀少女到他家幫忙油漆賺取零用錢，要求少女到2樓臥房趁機性侵得逞，被害人也因郭對她父親多所照顧，未告訴他人。

此後，郭頻邀少女打工，或騙被害人到外面採藥草為她父親治病為由，多次性侵被害人，甚至有次還佯裝到少女家探病，利用老友住院時，登門入室性侵被害人。

去年11月間，被害少女趴在桌上哭泣，經同學發現報告老師，被害人才訴說遭郭嫌性侵，由老師報警查獲郭嫌。

被害人說郭嫌房屋在裝修，窗簾擺在地上，郭嫌就在窗簾上性侵她，窗簾沾有精液，警方果然採得可疑斑跡，送鑑定驗出郭嫌的精子DNA。

儘管通貨膨脹和貨幣政策收緊的預期正在升溫，中國大陸各家商業銀行仍然對四季度和2010年信貸投放前景和盈利前景持有樂觀態度。

“2010年將會把調整和優化結構放在第一位，重點支持國家政策支援性行業和質地優良的中小企業。”2009年上半年信貸投放頗為激進的中國銀行管理層，日前在三季度分析師業績分析會上明確表示。

在剛結束的三季度分析師業績分析會上，建設銀行表示，該行2010年貸款需求預計不會有明顯下降——建行明年貸款增速會較今年下降，增量也可能低於今年，但這個增量的絕對數將會不低。

工商銀行也表示，明年銀行業整體信貸規模雖然會較今年有所下降，但是由於專案貸款有一定持續性，估計新增貸款總量不太可能下降到6萬億以下。

在樂觀信心支撐下，商業銀行在加強向實體經濟投放貸款的同時，紛紛著手調整優化信貸結構。

信貸漸入實體經濟

從各家銀行公佈的三季報看，三季度各銀行均壓縮了貼現在貸款中的占比；而今年前三季度銀行貼現占比也呈現出由高到低逐步遞減的過程。

以工商銀行和招商銀行為例，一季度，工行6446億元的新增貸款中，2013億元的票貼票據貼現占三分之一，隨後二、三季度，票貼票據貼現分別壓縮585億和703億；另一方面，零售貸款呈現出遞增趨勢；三季度零售貸款新增1251億元，無論在規模還是增速上都超過了對公貸款。

以零售銀行業務為主打的招商銀行表現更為突出。一季度784億元的新增貸款當中，票貼票據貼現貢獻了806億，而對公貸款為同比負增長；隨著實體經濟走向復蘇，對公和零售貸款逐步增加，三季度新增零售貸款525億元，增速高達486.9%。

安信證券銀行業分析師高源認為，信貸結構調整的本質，是銀行信貸投放逐漸向實體經濟傾斜。票貼貼現環比下降以及零售存貸款占比的逐季上升趨勢，與住房按揭市場的復蘇有關，但也有個人消費貸款和微型企業貸款復蘇的原因。

這一點在招商銀行體現較為明顯。截至9月末，招行個人消費信貸新增1028億，市場占比8.23%；而招行按揭發展速度今年在股份銀行排名第一，消費貸款餘額中70%是按揭貸款。

中小企業貸款方面，儘管目前招商銀行小企業貸款餘額僅33億元，在總貸款中占比還較小，但招行認為，小企業平均貸款利率較基準利率上浮20%，定價上具有一定優勢；因此在2009年加大了中小企業網點佈局。

另外，在加大票貼票據貼現壓縮力度同時，各行紛紛通過發放理財產品進行信貸資產轉移。以建行為例，信貸類理財產品將保持較快增長。2009年以來理財產品共發售5400多億，其中信貸類的800億~900億。

不過，建行表示，明年信貸類理財產品還會保持較快的發展勢頭，但不是用這個來替代貸款，只是以此來滿足客戶的理財產品融資和投資需求。

看好2010年信貸

在剛結束的業績分析會上，多家商業銀行對2010年信貸政策和銀行盈利前景表示樂觀。

主打基礎設施相關領域貸款的建設銀行，此前表示，從該行三季度的政策執行情況和全面排查情況來看，加大了國家重點項目和重要基礎設施專案的支持力度，建行管理層表示未來這方面的支援力度不會比上半年下降。

建行表示，目前該行專案儲備仍比較充足。但由於監管部門實貸實付要求可能會使貸款的進度會有變化。

“明年會保持比較積極的投放安排，只是節奏等會把握得更穩。雖然要考慮資本充足率的要求，但目前看尚不構成矛盾。”建行相關負責人說。

工商銀行表示，該行對2010年銀行盈利前景保持樂觀。一方面，經濟復蘇導致貸款需求上升，這有利於銀行的議價能力；二是明年加息的可能性相對較大。

因此，工行預計，2010年整體信貸規模雖然會較2009年有所下降，但由於許多專案貸款的持續性，估計總量不太可能下降到6萬億以下。

工商銀行有關負責人表示，明年該行將在四方面做出調整：信貸區域分佈上，銀行之前的信貸集中在長三角和珠三角，未來將加大對環渤海地區以及中西部基礎建設的支持；產業方面，未來較長時間，公司將加大對新興市場、新興行業以及對中小企業的傾斜；個人信貸方面，未來將繼續加強對房貸的支持；區域方面則加強對二線城市的投放。

2009年信貸投放激進的中國銀行表示，2010年將會把信貸結構調整和優化放在第一位，主要投向國家重點支持及效益較好的行業、投向與經濟復蘇有關的重大專案。

不過，由於目前存貸比即將接近監管紅線，中行對核心存款的需求顯得比較迫切；未來中行還會繼續考慮通過發行次級債等貨幣市場工具來補充資本。

交通銀行表示，今年四季度貸款將會平穩增長；而基建專案儘管明年總體需求會有所遞減，但肯定有後續需求，“萬一監管層信貸政策收緊，銀行也會優先保證已經批准的或者和客戶簽訂合同的貸款。”

雙卡利率調降一案，各方人馬虛晃一招，金管會順勢推舟，決定改採，信用卡預借現金成數最高五成，及銀行須提供使用循息一年以上的民眾，改借小額信貸的另種選擇，未來民眾透過信用卡借錢將越來越困難！

金管會主委陳冲今日將赴立院報告99年度施政重點，修正「信用卡業務機構管理辦法」列在金管會業務經營第一要項，據悉，銀行局已研議，將在五成天花板上限下，規範現有信用卡預借現金成數，但限國內、海外提領將排除在外。

海外預借現金 將排除在外

官員舉例，假設銀行核給卡友十萬元信用額度，實務作業下，客戶拿信用卡到ATM、臨櫃或透過電話語音向銀行請領款項的金額，可達信用額度的8成甚至9成，亦即一次可借出8萬或9萬。

官員說，以信用卡借這8萬或9萬元，通常須付手續費，然後列入當期信用卡帳單繳款，如果沒全額繳清，會滾入循環信用計息。以預借現金1萬元為例，手續費一般約借款金額的3％，再加150元，等於借1萬元須付450元。

一般而言，信用卡有30天到45天不等的遞延支付期，以預借現金1萬、付450元手續費為例，「月息」約4.5％，，假設卡友當期帳單全額付清，就不會滾入循環計息，但若沒付清，就得支付高達18％至19％的循環息。

官員表示，預借現金是「方便門」也是「糾紛門」，若民眾全額付清，實際上只付月息不到5％的手續費，但消保團體喜歡把月息給「年化」計算，罵主管機關放任銀行收取年息高達54％的預借現金手續費率，既然如此，就讓信用卡回歸「支付」工具本質。

壓縮糾紛門 方便門也變小

信用卡專家則說，此舉有利有弊，預借現金在信用額度內可隨借隨還，不必上銀行就可在ATM領錢，非常便利，比起小額信貸商品最低借款金額，至少須20萬或30萬，且須跑銀行看人家臉色，有額度低及方便融資的優勢，金管會壓縮這扇門，民眾不見得坐收好處。

另若跟現金卡相比，現金卡以「日」計息，且現金卡的借款利率，比信用卡循環息平均利率介於12％到13％還要高，金管會壓縮預借現金大門，代表民眾以後只能用現金卡或小額信貸借錢，若用現金卡，借錢負擔恐不減反增。

央行電子商業匯票系統(CDS)昨日正式上線，銀行、財務公司及農信銀資金清算中心等18家公司成為首批上線機構。

受訪銀行人士對證券時報記者表示，全國跨行票據信息電子化大大提高了資金結算的效率。由於付款期從以往紙質票據的6個月延長至1年，新面世的電子商業匯票將會衝擊一年期短期貸款市場。

「從成本角度看，目前一年期短期貸款加權利率是 5.7%，肯定會有很多企業融資時更願意選擇一年期票貼票據貼現，而放棄同期限的貸款。」某家首批上線的股份行貿易融資部負責人對記者說。

一年期貸款將受衝擊

據銀行方面人士稱，隨著一年期票據問世，一些資質比較好的大企業將會要求用票貼票據貼現替換部分一年期短期貸款。

據記者瞭解，目前市場票貼票據貼現加權利率水平為1.95%左右，而一年期貸款加權平均利率為5.7%，兩者之間差距接近3個百分點。

「根據央行利率政策，一年期貸款最多只能下浮10%，但是一年期票貼票據貼現利率是完全市場化的。這意味著未來同一期限的資金成本將出現分化，成本更低的票貼票據貼現肯定會對同一期限的貸款形成衝擊。」某股份行總行貿易融資部人士對記者說。

銀行仍然把握主動權

多數受訪人士表示，在票貼票據貼現置換一年期短期貸款的問題上，銀行仍手握主動權。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇稱，在目前信貸大量增長，各銀行開始將低利率票據置換成高利率貸款的情況下，不太可能出現大面積資產重定價的情況。「部分資質比較好的企業在和銀行的談判中有話語權，這些企業有可能將一年期短期貸款置換成票據，但大多數企業很難通過這一渠道從銀行融得資金。而且目前正處在年末，銀行放貸不像上半年那麼積極，大面積資產重定價的情況不會出現。」郭田勇說。

一位券商研究員亦對記者表示，儘管從理論上講，票據市場利率會對貸款利率形成衝擊，但由於目前銀行票貼票據貼現多數發生在貿易融資等短期資金融通業務中，相信大多數銀行不會貿然將貼現期限拉至一年。此外，從美國和日本的經驗看，只有商業票據融資市場的發展才會對短貸產生明顯的替代作用，因為企業不必依賴銀行信用，而憑自身信用即可獲得資金。

思想包袱背負半個世紀

    俞玉兔和鄭樟瑞認識是在1955年，一所農村的小學裏。那年秋天，22歲的俞玉兔剛從嵊縣師範畢業，來到甘霖玨芝小學教書，每月工資35元。而25歲的鄭樟瑞正好在學校負責日常管理。

    但為了能讓家人過好日子，鄭樟瑞響應國家號召去寧夏支邊。當時，各地流傳著“寧夏是個好地方”的口號。夢想很美，現實卻是殘酷的。鄭樟瑞連去寧夏的路費也沒有。他只好四處借錢，借了好幾次沒借到。

    鄭樟瑞沒放棄，有一天，他出門借錢，在路上，正好遇到了俞玉兔。他有些忐忑地告訴她，要去寧夏支邊了，可是……善良的俞玉兔明白。她不假思索地拿出了自己的存摺，說，你自己去銀行取錢吧。

    存摺上有35元錢。鄭樟瑞到銀行取出了30元。取了錢後，他沒有向俞玉兔告別，而是把存摺交給了銀行的負責人，直接就去了寧夏。這個負責人是俞玉兔的朋友，後來轉交了存摺。

    說起當時為什麼不辭而別時，鄭樟瑞仍有些不好意思。原來，當時他開口是借20元的，後來在取錢時多取了10元，他覺得很難為情，才選擇了悄悄地走。年輕的鄭樟瑞沒想到，這件事讓自己背了半個世紀的思想包袱。

    以1還100的比例還錢

    當年到了寧夏后，鄭樟瑞有了新工作，每個月的工資是45元。拿到第一個月工資後，他給俞玉兔寫了一封信，同時還寄回來了一支鋼筆。俞玉兔也給他回過信，互相鼓勵，共祝進步。

    鄭樟瑞領到工資後把一部分錢寄給了家裏。沒多久，村裏傳出了他在寧夏發財的傳言，許多老鄉都去寧夏找他。人多了，開銷不斷，加上還要給家裏寄生活費，不久，他的生活又陷入了困苦。

    後來，鄭樟瑞收到了地方政府要求其回家鄉參加建設的信。母親也給他寫信要他回去，反復思考之後，他回到了老家。此後的幾十年裏，養家糊口，鄭樟瑞的生活一直過得很清苦，沒錢還債，心裏還壓著一個包袱，他沒有主動和俞玉兔聯繫，但一直記挂著這筆債。

    前幾年，在兒子的照顧下，鄭樟瑞的生活才漸漸有了起色。

    去年，他打聽到俞玉兔一家住在嵊州市甘霖鎮東山村的消息後，遂萌生了在有生之年償還這筆債務的想法。

    鄭樟瑞說，現在兒子孝順，自己每月的生活費有好幾百元，過上了舒適的晚年生活。為了還債，他每個月都節省一點生活費，一直積攢到上個月，剛好湊齊3000元，就向當年的恩人寄上了這筆特殊的感恩費。

    還款是對誠信最好注解

    鄭樟瑞說：“一文錢可以難倒英雄漢，當年俞玉兔肯借錢給我，就是我的恩人。這些年來這筆錢始終是我的一塊心病，現在終於還上了，是對玉兔老師恩情的回報。”

    當記者詢問他為什麼償還3000元時，鄭樟瑞說，他參考了黃金和糧油的價格，在兩者之間折中了一下，定下了以借1元還100元的比例，來完成這筆半個世紀的債。於是，他向俞玉兔寄出了一張3000元的匯款單。

    日前，相隔50年後，79歲的鄭樟瑞和76歲的俞玉兔終於又見面了，地點是在東山村。

    “樟瑞同志！歡迎你的到來。”“俞老師，你好。”在房子的走廊裏，兩位老人的雙手緊緊握在一起，互相對視了一會，不約而同地問了聲“過得還好吧”？

    50年不見，老朋友有說不完的話。當說到還錢的事，兩人又有了小小的“爭執”。俞玉兔說，這筆借債體現了誠信，當年我借給你30元，現在我只能收回30元，不能收3000元。

    這時，鄭樟瑞坐不住了，他站起來說，還3000元是為了了結這一生的心事，一定要把這筆債務償還清楚。他堅持留下了匯款單。“古語說得好，與朋友交，言而有信。做人要講誠信，如今我把債還了，也算了卻了自己50年來的心願。”老人動情地說。

    但俞玉兔仍堅持：“只收30元，餘下的我一定要退回去。”小小的爭執還在，可這一切，卻更顯出了二位老人之間彌足珍貴的情誼。

中評社北京10月19日電／央行周三下午公布的9月份信貸數據顯示，宏觀經濟活動正在逐步加強，實體經濟復甦的趨勢更為穩固。當月人民幣新增貸款達到5167億元，較8月高出1000餘億元，信貸增量出現回升和結構上的變化。金融機構人民幣貸款餘額同比增長34%，環比增長1.6%，當月新增正常類人民幣貸款8600餘億元，相較8月的6800餘億元有明顯上升，由於票貼票據貼現貸款的到期和銀行以正常貸款取代票貼票據貼現貸款，當月這一貸款的數額下降3516億元。

上海證券報發表東航金融注册金融分析師薑山文章表示，貸款結構上的變化，體現出投機性資金需求減弱和實體經濟對於資金需求在增強，整體信貸狀況向好的方面轉變。據統計，當月來自製造業、跨國企業和地方基建項目的正常類貸款需求普遍強勁，說明宏觀經濟活動繼續升溫，而合理的票貼銀行信貸規模也將繼續為正常的宏觀經濟實體的運行提供強而有力的支持，避免因信貸投放的暴漲暴跌而影響到市場的預期，干擾未來經濟的正常運行。市場此前對於新增貸款總量估計偏低，主要因素是月初報道的四大國有商業銀行的貸款數量大幅下降，而依據最新數據，當月國有四大行的新增貸款僅增加1105億元，占全部新增貸款的21%，股份制商業銀行新增貸款當月僅新增154億元，市場份額由之前的17%下降至3%，相比之下，其他金融機構特別是城市商業銀行和農信社的放貸力度加大，市場份額在當月突增至75.6%，這種結構上的巨大變化，是市場始料未及的。

文章分析，從目前看，出現這種變化的主要因素可能包括以下幾個方面：首先，由於四大行大量壓縮票貼票據融資規模，當月票貼票據貸款到期後多數由中長期貸款替代，因此儘管四大行對企業的新增貸款相較上月沒有出現大幅變化，但最終新增貸款數值卻大幅下降，應當說，這體現出更多的積極信號。其次，股份制商業銀行貸款大規模下降，很大程度上是受限於監管的要求，特別是部分資本充足率不達標的銀行當月壓縮貸款規模的力度加大，由於銀行業按照新的監管要求補充資本金需要較長時間，這一下降趨勢短期內尚難以得到改變。最後，其他金融機構的市場份額增長，主要來自於政府地方性的配套項目推動，由於這批金融機構上半年的放貸規模相對較小，下半年仍具有較為充沛的放貸能力，因此在國有大型商業銀行和股份制銀行貸款規模收縮的情況下一枝獨秀。

9月信貸數據的另一亮點，在於M2和M1數據上，當月M2餘額為58.54萬億元，同比增長29.31%；M1 餘額為20.17萬億元，同比增長29.51%。M2增速目前已經連續3個月維持於25%上方，是1995年以來的歷史峰值，而M2和M1增速之差在本月出現負值，這是在今年1月這兩者增速之差達到歷史峰值後的反轉，也是去年5月以來首次出現的狀況。鑒於M1增速更多體現出企業經營活動活躍，資金使用比較頻繁，貨幣流動頻率較高，這種增速的快速提升，顯然有利於經濟進一步企穩回升。不過，再仔細研判細分數據，或許是受長假影響，居民活期儲蓄餘額月末激增也是導致9月M1較快增長的另一因素，因此，尚不能因為M1的快速增長就判定微觀個體經濟已充分活躍，經濟復甦仍舊存在反覆的可能。

文章指出，9月信貸數據更多是朝有利於實體經濟長期發展的角度在轉變，這將會更有力促進企業和社會生產進一步復甦。如果未來的信貸結構調整能更好地向中小企業傾斜，在貸款的結構比例上能更趨於合理，那麼即便新增貸款總量下降，整體經濟活動也仍然會向好的方向繼續發展。

昨日，王女士來電說，姑媽半個多小時前打電話給她，說，你爸爸訂貨，缺錢，貨主催得急，還差一萬塊。

王女士說，她一聽是爸爸問她借錢，心裏別提多高興——她與爸爸鬧了點別扭，關係僵著，托姑媽的口，這麼一借錢，不是冰釋前嫌，重歸于好了嘛！

“家離郵局不遠，平時郵東西都是走著過去，這次專門蹬自行車奔過去，二十多分鐘，一萬元打到指定賬戶。”

王女士回到家，挎上運動背包，準備到健身房鍛煉一番，再給爸爸去個電話，告訴他借的一萬塊錢算是孝敬他老人家了，父女之間以後不要再鬧別扭了。

這邊還沒出門，電話響了，是姑媽家的表弟打來的，問他錢匯了嗎？王女士說，匯了半小時了。表弟說，糟了，快去追，騙子……

王女士跑到郵局查詢，一萬塊錢是匯到了廣西來賓。郵局工作人員說，要真是騙子，郵後幾分鐘就取走了。

問題出在哪裏？

原來，60歲的姑媽最近才學會上網，表弟幫她弄了個QQ號，上面也就幾個親人，沒事聊聊天，比打電話省錢。

王女士的爸爸也做點小生意，趕時髦，也讓人弄個主頁，QQ號挂在上面。

昨天，“兄妹倆”聊上了。沒聊幾句，“哥哥”說他訂了貨，缺一萬塊貨款。妹妹了解哥哥，六十多歲的人還是很要強，不是要緊關頭不會向別人開口借錢。想打電話問問，又擔心哥哥電話裏不好意思說，就沒打電話。七拼八湊匯過去一萬塊錢，然後上網問“哥哥”，讓他看看對方收到沒有。“哥哥”顯得很焦急地說，收到了，貨主說，算錯了，還差一萬塊。

姑媽沒有錢匯了，想到了王女士。

錢都匯過去了，姑媽打電話過去問哥哥，女兒的錢有沒有收到？真哥哥還是那個脾氣：我什麼時候問別人借錢？！QQ沒用幾次就用不來了，聽說是被盜了……

王女士昨天報了警。警方說，這是盜QQ號的初級版騙術，最近多發的是QQ號與視頻記錄一起盜，聊天到借錢環節時放出視頻，這樣更容易讓人上當。

在臺灣，為我們提供票貼與借貸網站多得讓人眼花繚亂，這主要是因為提供票貼服務網很多，他們為了能更快的更好的宣傳自已所以就得找地方來給自已做廣告，造成有需要的朋友都不知如何去選擇適合自己的服務商，在此我們可以多說幾點讓大家作一個參考，所以說先要看你找到這家票貼服務商的方法，是朋友介紹，網路，報紙又或者是其它如戶外廣告等，找到這一點後我們再來進行分析。假如你是在網路上看來了這家票貼服務商的廣告，那麼你就要看看他所刊登廣告的這家媒體是不是知名的，正規的。

比如說要是這家服務商在我們的5880票貼網上登了廣告的話，呵呵，那這家票貼服務點是多半可靠的，因為我們首先就會對這些票貼服務商進行一個審核的操作。在進行票貼借錢的時候利息也是一項不可忽視的問題。

一般來講，票貼的利息在業界是有一個標準的，但是在有些時候也有不同的。不過，有一則是可以遵尋的，那就是票貼的金額額度越高，相對來說利息就越高。

究其原因其實也很簡單，凡是投資的人心裡應該都很清楚，無論你是做何種投資風險也收益都是成正比的，風險越大相對來說收益也就越大，所以在可能的情況下你最好不要用太多的票貼去進行借錢方面的操作，因為利息也是一筆不小的數目。

你還在為如何找票貼服務煩惱嗎？上我們的5880票貼網與5880借貸網去查找吧，準沒錯！

人借錢有千百種理由，還錢也會有千百種理由；人借錢時手心向上頭向下，人還錢時手心向下頭向上。這裡的借錢不是三五百塊一二千塊那種小錢，而是可能會動搖(被借者)國本啃蝕基礎的大錢。那種三五百塊不肯借的人，不知這種朋友要交來幹嘛。

為什麼要找我借錢，為什麼不向銀行借？原因一、向銀行借要付更高的利息，向你借不用；原因二、向銀行借一定要還錢，否則會有法律問題，搞不好會有黑道來要錢，向你借不一定會有；原因三、向銀行借出的金額不足，擔保品或信貸金額無法達到需求。原因四、我只是來匡你，借到不打算還；原因五、小錢找銀行借麻煩，週轉一下找朋友，或臨時急用不得已；原因六、信用破產了，銀行借不到錢。

那為什麼找我借，不去找你那狐朋狗友借？原因七、那些人我也借過了，沒借到或借不足；原因八、我們交情好，你應該會幫我；原因九、我們是親戚，有血緣或關係；原因十、你比較有錢，經濟情況較好。

有人來找你要借錢，那你借不借？

以下是我的看法，分析以上原因：
原因一、捨不得付息，貪這小便宜的人你覺得他會還錢嗎？
銀行又不是高利貸，當然有一定合理的放款率，借錢付息合情合理。一百萬假設3%，銀行月息也不過三千不到，你的朋友連這個小錢都不肯付，未來有沒有可能連本金都不還了，搞個人間消失？再說向你借假設月息一半1500好了，每個月你拿息1500對方可能都嫌你貪心，何必。
另一種情況，借錢時說：「向銀行借利息讓銀行賺，不如讓你賺，利息比你定存高，我也付的比銀行低，兩者都有利」也許沒錯，但你不像銀行一樣有拿擔保，你要考慮風險和利息是否合算--一定不合算，別貪小失大。

原因二、借錢的人不明者講是這個原因而用這個原因來借錢，你的錢大概如肉包子打狗吧，也許給你多一點利息吃甜頭，其實也不過拿你的本金再付給你一樣。你要知道是這個原因還當古意人，自己要付一半的責任，除非你有背景有力量，錢一定要得回來再借。如果只是為了貪圖更多利息而借出，風險不評估，你才是活該。

原因三、這個理由也許是成立的，但得考慮一下俗人有云：「沒那個屁股，就不應穿那個褲子。」對方沒本錢，又想玩大的，如果最後有賺了，你的錢沒少還小賺利息，但如果賠了呢？來個數學計算好了，假設某人借100萬經商，成功和失敗率各半，言明一年後還，你借他利息5%，如果失敗就沒還，你的期望值多少？
成功 100*(1.05)*50% + 失敗 100*0 * 50% = 52.5 (萬)
知道了吧，你最後可能拿回的錢是只剩一半。再來複雜點，假設成功他要多給你20萬，失敗時，可能還能還你一半，你的期望值？
成功 (100*(1.05)+20)*50% + 失敗 100*0.5 * 50% = 87 (萬)
看來也是不合算的生意，我能不能拿回我的本金，還要看對方成功或失敗，這樣會不會太累？別只看對方成功時的收益，應該評估整體。也許上例中，成功的話要多給本金的一半，也就是共150萬，這樣也才勉強可以借看看，不過，有可能嗎？
所以擔保品或信貸金額無法達到需求，銀行不借找你借，你借出就要有賠錢的覺悟。

原因四、很多人不明著講是這個原因，你還借是什麼心態？當潘啊？愛面子？胡塗？對，都有可能，但是事後可別後悔又不相信人。那該如何察知是這種心態來借錢的？其實很簡單，只有花腦筋想一下就知道，以下是我的規納，只要有二項存在，就有這個可能：
1. 對方是不是從來不聯絡，或是少聯絡，一聯絡就是借錢？
2. 對方是不是和我交情泛泛，或是遠房親戚，或只有公事上的往來，奢談友誼的存在。
3. 對方也許是我的同學，畢業n年不曾聯絡，不曾寫卡片EMAIL，就算同學時也是鮮少往來。
4. 對方是不是一堆急用的理由，家裡誰出事誰怎樣？
5. 對方不願寫借據或是推拖，大金額但沒有擔保品(至少本票之類的)。
6. 對方平時和我哈啦很熱情，但是從不談自己的事。
7. 對方是不是常在找頭寸，是不是有正當工作。

分析一下，要向朋友借錢，能借多少，就是靠兩者的交情，交情是有價的，兩肋插刀的人不是沒有，但你兩肋插刀，對方也是這樣想嗎？一個泛泛之交不找他自己的好友親朋借錢，找你一個鮮少交情的人借，請問他還錢的機率高不高？當然不高，因為就算他不還，你和他生活沒相干，如果他連個借據擔保都沒有，你也拿他沒皮條。你還借？被倒活該，誰叫你心軟愛面子！除非你一開始就不打算要他還，至於第4點，只是要達成目的的手段，真有急用，他四週的人一定會伸手，更不可能來找你。

原因五、這點就是見仁見智了，不過我還是強調，借錢是在驗收你的友情，也在磨耗你的友情，小錢出借等於買個友誼，就算沒還也只能買個經驗，不會影響生活；而大錢的話，真的要再三思考，這個友誼是否值這個價？不值就免談或是借出你認為值得的價。就算是臨時急用，也要查明再查明，經商失敗急要貨款，家人住院，急要醫費這些理由，是真的「急用」嗎？我看是急借比較可能。

原因六、信用破產了，銀行借不到錢來找你借，相信大家都知道不應該借出，但千萬別被蒙蔽了，因為這種原因一定會被其他的理由掩飾。

原因七、這種人每個人都去借，若不是存心倒債，就是真有資金缺口，到了飢不擇食的地步，其實他們不會因為你借他幾萬就起死回生，也不會因你不借他就含恨在心，因為你這裡失敗了他會去別處試。所以，不要借。當然你借他他會感激不已，如此而已。就像推銷員賣產品推銷了一整天一件都沒賣出去，你買了一件這樣，他一定超感激你的，不過僅此而已。

原因八、重點是交情，對了，交情值多少價沒人有個準，不過我的看法：深交十年老友也許能借到我月薪的五倍，但認識十年的朋友可能連我月薪的一半都借不到；深交十年的老友A和老友B因為用錢目的和背景不同，能借到的錢也會不同，但管你是幾年朋友，擔保不用了，借據一定寫。不怕朋友翻臉？不，不寫我是怕失了錢又失去你這個朋友。因為不寫你就沒有還錢壓力，沒有還錢壓力也許就會「慢慢還」，但到時躲著我，甚至不還而無憑無據撕破臉，什麼十年交情也會變陌生人。所以啦，朋友借，一定先問：「我要寫借據(本票)，你還要不要借？」但是不是寫借據就借，錯，要看交情，否則隨便借，人跑了，我拿借據向誰要錢？搞不好你去國外享福我還在懊惱自責。我為什麼借不到錢，一句俗話：「在家不會迎賓客，出門方知少主人」就是這個道理。

原因九、俗話說：「親戚朋友騙卡多」，這裡我父親就是血淋淋的例子。我小舅常來我家走動差不多二十年，他和朋友經商，他的朋友要錢週轉，我小舅帶他來找我父親，借了二百萬。我父親看我小舅的面子沒寫借據，過沒多久他的朋友跑了，他為了掩飾還替他付利息。直到我母親察覺，我小舅才承認。我母親和我說一個觀念很好：「雖然他是我弟弟，可是我和你老爸生了幾個小孩(就是我們)，誰比較親？你(我老爸)不借他，我也不在意，錢留給自己小孩好過借(送)給我弟(小舅)」。現在二百萬灰飛了，小舅也不來我家了，走動20年又如何？不過就值200萬而已。

原因十、正如電視上鄭鴻儀說的：「很多人找他要週轉，理由是他比較有錢」問題是，我有錢是正當合法努力獲得的，為什麼要借你？這和共產黨說「你是有錢人，所以你是罪人」一樣，或是小朋友說「你比較有錢，要請客」一樣的似是而非，用這種理由來借錢，一律去死。用這種心態來借的，你別巴望他會還錢。

真正的好友來借錢，一定是非常不好意思，借的錢也是能還就還，該付息就付息，事後也一定感激你的幫助，在他需要的時候伸出援手。你的朋友如果是這樣，借一次就知道他是真正的朋友。如果對方借錢後開名車、買奢侈品要錢時又推拖，這不過是爛人一個，你們之間根本不存在「友誼」這種東西。無論如何，切記：人借錢時手心向上頭向下，人還錢時手心向下頭向上，借錢時他來求你，還錢時你去求他，這合理嗎？

最後，提到擔保人。什麼是擔保人？就是借錢的人如果沒有(或是擔保物遠低於借金時)，債權人就會要求有擔保人。例如你要借100萬，可是你沒房子沒車子押給債主，他要你找擔保人。如果你不還跑了，擔保人就要負責還錢，擔保人可以不只一個，越多擔保人越容易借到錢。好了，言歸正傳，要不要當擔保人：答案是：不要。理由千百種，唯一的理由是：你為什麼要替他還？像我買屋時，貸三百多萬，銀行說要我找一個擔保人，就說找你太太。我馬上很嚴肅且明確的說：「我今天是房貸，質設是我的房子，這房子要價七百多，你們才願意質設400，雖然我沒貸過400，但我要求質設更多。」他們討論後才說：「願意質設五百，但要我找擔保人」我更說：「我的質設遠遠超過我貸的錢，你們有收了一萬多元什麼鑑價、什麼手續費，為什麼還要我找保人？」「房子都給你了，還找保人的話我就不要貸了」當然，最後他們才讓步。我的原則是，不當擔保人，也不要找別人擔保。什麼人玩什麼鳥，沒那個屁股就不要穿那個褲子。